Hitel lexikon

Összefoglaltuk Önnek a hitelfelvételnél felmerülő összes speciális kifejezést és sajátos fogalmat, hogy könnyebben jusson át a nyomtatványok, szóróanyagok, reklámok, leírások, személyes egyeztetések útvesztőjén. Kattintson az Önt érdeklő témakörre, és kérdéseire megtalálja a választ a lenyíló szöveges részben. Amennyiben további kérdése van, egyeztessen személyes tanácsadásra időpontot szakértőinkkel.

Adós, adóstárs?: Minden nagykorú, cselekvőképes magánszemély, aki megfelel a banki adósminősítés szabályainak.

Fedezetként elfogadható ingatlanok

A hitel fedezetéül csak Magyarország területén található, terheletlen, rendezett tulajdoni lappal rendelkező, önállóan forgalomképes, jelenlegi állapotában is rendeltetésszerű használatra alkalmas, az ingatlan-nyilvántartásba bejegyzett lakóingatlan (családi ház vagy lakás), hétvégi ház, garázs, üzlethelyiség, iroda, építés alatt álló ingatlan, illetve építési telek fogadható el.

A fedezetül felajánlott ingatlan(ok) tulajdoni lapján a tulajdonos(ok) bejegyzett tulajdonjogának kell szerepelnie, illetve lakás/ház vásárlása esetén az ügyfél tulajdonjog bejegyzésére irányuló kérelme szerepelhet széljegyként.

Állami kezességvállalás a közszféra alkalmazottainak (tanároknak, önkormányzati, egészségügyi, igazságügyi dolgozóknak, stb.)

A kormánydöntés a közalkalmazottak lakáshoz jutását könnyíti meg azzal, hogy kiterjesztette rájuk - valamint a bírósági és ügyészségi dolgozókra - az eddig csak köztisztviselőknek és fegyveres testületek tagjainak járó állami kezességvállalást. A kedvezményre az jogosult, aki legalább három éve már közalkalmazottként dolgozik.

Ez körülbelül nyolcszázezer közalkalmazott lakásteremtéséhez biztosít az eddigieknél jóval kedvezőbb feltételeket. A garanciavállalás a kamattámogatott hitel jelzáloggal nem biztosított részére szól és azért a hitelfelvevőnek - amíg közalkalmazott - nem kell garanciadíjat fizetnie. A közalkalmazotti jogviszony megszűnésekor is megmarad az állami garancia, ám akkor már meg kell fizetni a garanciadíjat.

Jogosultak: akik nem rendelkeznek lakással, és vidéken 8, a fővárosban vagy megyei jogú városokban 12 millió forintosnál nem drágább lakást akarnak vásárolni.

Hitelügyintézés

Saját erő

A banki finanszírozáson kívüli forrásokat, így minden pénzeszköz, amely a bankkölcsönökön felül szükséges a hitelcél eléréséhez. Építkezésnél minden fizikai munka, beépített anyag.

Ide tartoznak a vissza nem térítendő állami támogatások is! (szocpol, félszocpol, fiatalok otthonteremtési támogatása, megelőlegező kölcsön)

Minimálbéres finanszírozás: Már az igazolt nettó minimálbérre (legalább három hónap munkaviszonyra) folyósítanak hitelt partnereink, akár 15 millió forintig.

Megelőlegező kölcsön

A módosító rendelet szerint a fiatal házaspárok egy vagy több születendő gyermek vállalása esetén jogosultak a kedvezményt megelőlegező kölcsön formájában is igénybe venni.

Pozitív változás, hogy a fiatal házasok korhatára 35-ről 40 évre emelkedett. Meglévő gyermek esetén a házaspárok további egy gyerek születését vállalhatják. Gyermektelen házaspárok maximum két születendő gyermeket vállalhatnak.

Egy születendő gyermek esetén 900 000
Két születendő gyermek esetén 2 400 000 a támogatás mértéke.

Figyelem! A szocpolnak nincs felső korhatára, csak a megelőlegező kölcsön gyermek vállalásának, tehát szocpol 40 éves kor felett is jár a gyermeket nevelő szülőnek.

Lakásépítési kedvezmény (ismertebb nevén szocpol, félszocpol) közös feltételei

Igényelheti az aki,

új lakást épít,
új lakást vásárol,
lakását (a tetőtér beépítés kivételével) legalább egy szobával bővíti,
tetőtérben bővít (csak kettő vagy több gyermeket eltartóknál,
lakását eladja és helyette nagyobb lakást vásárol (három vagy több gyermeket eltartó családok)

akkor, ha:

az igénylőnek és a vele együtt költöző családtagjai egyikének sincs egyéb lakástulajdona (kivétel, ha öröklés útján jutottak fél tulajdoni hányadhoz,
a lakásigénye a méltányolható lakásigényen belül van (szobaszám, építési átlagköltség,
az igénylő a megelőző öt évben eladott lakásának teljes vételárát beforgatta a jelenlegi lakásának építési/vételi árába,
A támogatás összege az 1) és 2) esetben a gyermekszámnak megfelelő teljes összeg, míg a 3) 4) 5) esetben pedig az előző összegeknek a fele jár.

Mértéke:

egygyermekes családok 900 000
kétgyermekes családok 2 400 000
háromgyermekes családok 3 800 000
négygyermekes családok 4 600 000
minden további gyermek után 200 000

forintnyi támogatást kapnak lakáscéljaik megvalósításához.

A szocpol kedvezmény az építési költségeknek vagy a lakás vételárnak a része, pénzintézetnél lehet igénybe venni. Az eltartott gyermekek "meglétét" az állandó lakhely szerinti önkormányzat jegyzője igazolhatja a bank felé.

Két nagyon fontos dolgot kell még tudni a szocpolról!

A szocpol bár önerőnek számít, a bank nem adja oda, úgymond előre, hanem csak az építkezés ütemezésének, készültségének megfelelően több részletben kerül kifizetésre vagy a jogosultnak, vagy a kivitelezőnek, megállapodás szerint.
Nem lehet csak szocpolból építkezni, mert a költségvetésnek maximum 60%-t fedezheti a szocpol összege.

Lakásbővítési kedvezmény (félszocpol)

A meglévő lakás bővítéséhez úgynevezett félszocpol (az egyébként járó támogatás fele) vehető igénybe, amennyiben ennek következtében a meglévő lakás legalább egy szobával bővül.

Speciális szabály érvényesül a két vagy több gyermekes családokra, ők nem csak hozzáépítéshez, emeletráépítéshez, hanem tetőtér beépítéshez is igénybe vehetik a félszocpolt. Nem minősül meglévő lakás bővítésének az átalakítás.

A három vagy többgyermekes családok nemcsak meglévő lakásuk bővítéséhez, hanem nagyobb, használt lakás vásárlásához is igényelhetnek félszocpolt.

A kedvezmény feltételei:

az igénylő a (legalább 50%-os arányú) tulajdonában lévő lakását értékesítse,
helyette nagyobb hasznos alapterületű és legalább egy lakószobával több szobaszámú, legalább komfortos lakást vásároljon,
az értékesített lakás teljes vételárát a nagyobb lakás vásárlására fordítsák.
A félszocpol, másnéven lakásbővítési kedvezmény is egyszeri, vissza nem térítendő állami támogatás, és bárki igényelheti, akinek eltartott gyermeke van, és még soha nem kapott szocpolt vagy félszocpolt (a szocpolhoz hasonlóan itt is figyelembe veszik azonban az ún. méltányolható lakásigény feltételeit).

A támogatás összege fele a szocpol mértékének, ami azt jelenti, hogy egy gyermek után 450 ezer, a másodikra további 750 ezer forint, a harmadikra további 700 ezer forint kérhető. A félszocpol azonban nem megelőlegezhető támogatás, vagyis csak megszületett gyermek esetén jár.

Fiatalok Otthonteremtési Támogatása

35 év alatti, gyermeket nevelő házaspárok, élettársak és gyermeket egyedül nevelők a fél szocpolt már használt lakás vásárlására is felhasználhatják, a szocpolhoz hasonlóan vissza nem térítendő támogatásként.

A fél szocpolra azok jogosultak, akik nem rendelkeznek lakással, és vidéken 8, a fővárosban vagy megyei jogú városokban 12 millió forintosnál nem drágább lakást akarnak vásárolni.

A szocpol növekedésének köszönhetően emelkedett a fél szocpol támogatás mértéke is, egygyermekes családok 450 000, a kétgyermekesek 1 200 000, a háromgyermekesek 1 900 000, míg a négygyermekes családok 2 300 000 forintnyi támogatást kapnak lakáscéljaik megvalósításához.

Első (használt) lakást vásárló

Méltányolható lakásigény

A lakástámogatásokról szóló jogszabályok több kedvezmény - így a szocpol, a fél szocpol vagy az áfa-visszatérítés - igénybevételét kötik ennek teljesítéséhez. A jogszabály egyrészt megadja azt a minimális és maximális szobaszámot, amikor már és még méltányolható a lakásigény. Így például két együttköltözőnél legfeljebb háromszobás, négy együttköltözőnél maximum négyszobás otthon tartozik a méltányolható lakásigény kategóriájába.

Másrészt meghatározzák a kiszemelt ingatlan maximális vételárát is, ez a fővárosi lakások esetében magasabb, mint a vidéki lakásokéban. A háromszobás lakás esetén például a fővárosban 19,5, vidéken 18,5 millió forintos, egy négyszobáséban Budapesten 24,5 vidéken 22,5 millió forintos maximumár esetén beszélhetünk méltányolható lakásigényről.

Méltányolható lakásigénye csak annak lehet, akinek nincs lakás a tulajdonában, ennek igénybevételéhez tehát a meglévő ingatlant el kell adni, és annak teljes árát az új lakás vételárára, illetve építésébe kell forgatni.

Személyi jövedelemadó kedvezmény

A lakáscélú hitel törlesztéséhez kapcsolódó kedvezmények. Az adókedvezmény alapja a lakáscélú felhasználásra felvett hitel adósaként (adóstársaként) szereplő magánszemély által az adóévben a tőke, a kamat és a járulékos költség törlesztéseként megfizetett, a hitelintézet által igazolt összeg.

Érdemi változás, hogy a törvény e megfogalmazása alapján már a hitelszerződésnek is lakáscélúnak kell lennie, azaz a jövőben a kedvezményt nem lehet igénybe venni szabad felhasználású hitel (pl. személyi kölcsön) után abban az esetben sem, ha a magánszemély azt ténylegesen lakáscélra használta fel.

Az adókedvezmény a hitelintézet által igazolt összeg 40 százaléka (max 120 ezer forint) lehet, ha teljesültek a szükséges feltételek.

Fiatalok lakáskölcsönéhez kezességvállalás (Fészekrakó program)

A lakáscélú hitelfelvételt kísérő állami garanciavállalás megteremtésének köszönhetően már tíz százalékos önerővel is lehet lakást vásárolni. A 10-20%-os önerő biztosításához más lakástámogatás is felhasználható (pl.: lakásépítési kedvezmény, munkáltatói támogatás, önkormányzati támogatás). Az állami kezességvállalás a lakás hitelfedezeti értékével nem fedezett kölcsönrészre történik.

Igényelhetik: lakással nem rendelkező 30 év alatti házastársak, élettársak, gyermeket egyedül nevelő személyek.

Feltétel, hogy a lakás vételára vagy építési költsége nem haladhatja meg:
Budapesten és megyei jogú városokban használt lakás esetén a 12 millió forint-ot, új lakás esetén a 15 millió forint-ot, (telekár nélkül). Vidéken használt lakás esetén a 8 millió forint-ot, új lakás esetén a 12 millió forint-ot. A nyújtott kölcsön nem haladhatja meg a lakás vételárának 90%-át. A támogatás mértéke a hitelcél szerinti lakásingatlan hitelbiztosítéki értékének 60%-t meghaladó kölcsönrészre. Az igényléshez a hitelcélt és a hitelképességet igazolni kell, a családi állapotról pedig nyilatkozni szükséges.

Kiegészítő állami kamattámogatású jelzáloghitel

Új lakást építő vagy ilyen lakást vásárló, ilyen típusú támogatásban még nem részesült házaspár, gyermekét nevelő személy.

Kamat: 5,3% -tól+ kezelési költség
Futamidő: maximum 35 év ( banktól függően)
Támogatás időtartama: 20 év
Hitel maximum összege: 15 millió forint

Csak új építésű ingatlan vásárlására/építésre vonatkozik. A hiteligénylőnek egy időben több támogatott hitele nem lehet. Az ingatlan értéke - telek hányad nélkül- nem haladhatja meg a 30 millió forintot.

Az igénybe vevők köre: házaspár vagy gyermeket eltartó személy. A hiteligénylés alapfeltételei az önerő megléte és az igazolható rendszeres havi jövedelem. (Az önerő a megvásárolni/építeni kívánt ingatlan minimum 30%-a lehet ,vagy ennek hiányában az önerő kiegészítő ingatlanfedezettel csökkenthető vagy akár ki is váltható.)

Tekintse meg törlesztőrészlet számoló programunkat!
(Az adatok tájékoztató jellegűek.)
Hitel első lakáshoz
Hitel újlakáshoz
Életszerű példa kiegészítő kamattámogatású hitelre

Állami kamattámogatású jelzáloghitel

Igényelheti minden 18. életévét betöltött kölcsönigénylő, kölcsönadós, vagy kölcsönadósok a jogszabályban meghatározott lakáscélokhoz

ha lakás adásvétele esetén nem közeli hozzátartozója , élettársa az eladónak, és e korlátozás alól kivételt csak a nem házastársi, élettársi tulajdonközösség megszüntetése képez,
ha lakásépítés, -bővítés, -vásárlás esetén az igénylőknek-adósoknak és ezek házastársának, élettársának, szülői felügyelete alatt álló kiskorú gyermekeinek, és az egyéb együttköltöző személyeknek jelzáloglevél kamattámogatott és kiegészítő kamattámogatott és egyéb, pl.: törlesztési támogatást élvező lakásépítési, -vásárlási, -bővítési célú kölcsöne nincs,
vagy a fennálló kölcsönének visszafizetéséről - a kölcsönszerződés megkötésétől számított - 360 napon belül gondoskodniuk kell,
de kivételek e feltételek alól, a szülő és nagyszülő, ha nagykorú gyermekének, unokájának kölcsönügyletében adóstárs vagy adóstárs lesz, és nem szerez tulajdont.

Kamat: új lakás vásárlása esetén 5,3%-tól, használt lakás vásárlása esetén 6,9%-tól + kezelési költség
Futamidő: maximum 35 év
Támogatás időtartama: 20 év
Hitel maximum összege: új lakás vásárlása esetén 15 millió forint, használt lakás vásárlása esetén 5 millió forint.

Új és használt ingatlan vásárlásához, új ingatlan építéséhez, valamint korszerűsítéshez vagy bővítéshez igényelhető. A hitel igénylés alapfeltétele az önerő megléte, és az igazolható rendszeres havi jövedelem. (Az önerő a megvásárolni/építeni/korszerűsíteni/bővíteni kívánt ingatlan piaci értékének a 44-50%-a lehet ,vagy ennek hiányában az önerő kiegészítő ingatlanfedezettel csökkenthető vagy akár ki is váltható).

Tekintse meg törlesztőrészlet számoló programunkat!
(Az adatok tájékoztató jellegűek.)

Piaci Lakáshitelek

Lakáscélra bárki, aki elmúlt 18 éves igényelheti.

Felhasználható:

használt és új ingatlan vásárlására,
(új lakás, ház, /hétvégi ház, üdülő, garázs) ingatlan építésére,
meglévő lakása, /háza felújítására, bővítésére és korszerűsítésére, hitelkiváltásra, valamint
lakáscsere esetén a meglévő lakásingatlan értékesítéséig, de legfeljebb 2 évre áthidaló hitelként az új lakás/ház vételárának kiegyenlítésére.

Kamat: 4,13%-tól (EURÓ-ban) 3,36%-tól (CHF-ban) 13,33%-tól (HUF-ban) + kezelési költség
Futamidő: maximum 20 év
Támogatás: nincs
Hitel maximum összege: a megvásárolni kívánt ingatlan értékétől és az ügyfél fizetőképességétől függ.

Felhasználható az állami kamattámogatásos hitel céljaira, hitelkiváltásra, továbbá a lakás megvásárlásának átmeneti finanszírozására nyújt megoldást azon időtartam alatt, amíg ügyfelünk a régi lakóingatlanát értékesíti. Rendszeres havi jövedelemmel nem mindegyik konstrukciónál kell rendelkeznie.

A devizaalapú hitel előnye az alacsony kamatszint mellett, hogy jóval egyszerűbb az igénybevételi eljárás, ráadásul a felvett összeg szabadon felhasználható lakásvásárláson kívül felújításra, vagy akár áthidaló kölcsönre is. Másik, megfontolandó lehetőség a hitel kiegészítés, hiszen jelenleg a használt lakás vásárlására igénybe vehető legnagyobb összeg ötmillió forint az államilag támogatott kölcsön esetén, ami legtöbbször még másfél szoba-hallra sem elég.

Tekintse meg törlesztőrészlet számoló programunkat!
(Az adatok tájékoztató jellegűek.)
Hitel első lakáshoz
Hitel használt lakáshoz
Hitel új lakáshoz

Köztisztviselői hitel

A köztisztviselők, a Magyar Honvédség hivatásos állományú tagjai és a fegyveres szervek hivatásos állományú tagjai részére nyújtható kölcsön az Állam készfizető kezességvállalása mellett.

Az állam, a fenti törvények hatálya alá tartozók által lakásépítéshez, vásárláshoz igényelt és a hitelintézet által meghatározott hitelbiztosítéki érték legmagasabb arányát meghaladó kölcsönösszeg különbözetére készfizető kezességet vállal.

A vételár 100%-ig megigényelhető (kiegészítő kamattámogatott hitelnél max. 15 millió forint-ig, használtnál, max. 5 millió forint), önerő nem szükséges. Új és használt lakásra egyaránt igénybe vehető.

Feltételei:

határozatlan időre szóló közszolgálati jogviszony
legalább 3 éves közigazgatási gyakorlat
nem tölti felmentési, vagy lemondási idejét
nem folyik ellene fegyelmi eljárás

Amennyiben a közszolgálati jogviszonya megszűnik, a még fennálló állami kezesség után egyszeri kezességvállalási díjat (2%) kell fizetni.

Vonatkozó jogszabályok:

A köztisztviselők jogállásáról szóló 1992. évi XXIII. törvény, 49/I §-a, a fegyveres szervek hivatásos állományú tagjainak szolgálati viszonyáról szóló 1996. évi XLIII. törvény 115/A §-a és a Magyar Honvédség hivatásos és szerződéses állományú katonáinak jogállásáról szóló 2001. évi XCV. törvény 126/A §-a.

Közalkalmazotti hitel

A garanciavállalás a kamattámogatott hitel jelzáloggal nem biztosított részére szól és azért a hitelfelvevőnek - amíg közalkalmazott - nem kell garanciadíjat fizetnie. A közalkalmazotti jogviszony megszűnésekor is megmarad az állami garancia, ám akkor már meg kell fizetni a garanciadíjat.

A hitel mértéke a hitelbiztosítéki érték 100%-ra terjed ki.

Szabad felhasználású jelzáloghitelek

Azoknak az ügyfeleinknek nyújthat megoldást, akik vagy nem tudnak jövedelmet igazolni, vagy nem kívánják a hitelcélt megjelölni.

Kamatszint: 6,9%-tól (Euróban), 5%-tól (CHF-ban) 18,25%-tól (HUF-ban) + kezelési költség
Futamidő: maximum 20 év (banktól függ)
Támogatás: nincs

Hitel maximum értéke: a fedezetül szolgáló ingatlan forgalmi értékétől valamint az ügyfél fizetőképességétől függ.

Nem feltétlenül kell jövedelmet igazolni. A hitelösszeg a fedezetül szolgáló ingatlan likvid értékének akár 60%-a lehet.

Teljes Hiteldíj Mutató (THM)

A Teljes Hiteldíj Mutató (THM) egy százalékos értékkel megmutatja, hogy az adott hitel az összes felmerülő díjjal, kamattal együtt mekkora költségekkel jár a teljes hitel függvényében. Azt mondja meg, hogy mekkora (kamatot) fizet a kölcsönfelvevő valójában (a névleges kamat, a kezelési költség, a hitelbírálati díj és egyéb más költségek figyelembe vételével) a folyósított kölcsön összegéért.

Azt, hogy egy bank hitele drágább vagy olcsóbb egy másik bank hitelénél, azt a kamat önmagában még nem mutatja meg!

A Teljes Hiteldíj Mutatót eredetileg a fogyasztási hitelek (áruhitelek, személyi kölcsönök) összehasonlíthatósága érdekében került bevezetésre. A pontos THM értéket csak a pontos futamidő és hitelösszeg ismeretében lehet meghatározni. Ezért a bankok termékeikre egy meglehetősen széles sávban adják meg a lehetséges THM-értékeket.

Sajnos a THM sem mindent tudó, bár valóban jó összehasonlítási lehetőség, de főleg a lakáshitelek esetében a kezelési költség számításának módját, vagy a ma oly gyakori devizahitelek kockázatát nem mutathatja meg.

Kezelési költség

A kezelési költséget, amelyet a havi törlesztésekkel együtt fizetjük, háromféle módon számítják a bankok:

Havonta számolják az éppen aktuális tőketartozásra vetítve, így tulajdonképpen kamatként viselkedik. Az ügyfelek szempontjából ez a legkedvezőbb megoldás.
A legtöbb bank által alkalmazott megoldás, hogy a kezelési költséget az év elején fennálló tőketartozásra vetítik, így évenként a kisebb tőketartozás miatt csökkenő összegű kezelési költséget fizetünk.
Az ügyfelek szempontjából legdrágább megoldásnál a kezelési költséget a teljes futamidő alatt a folyósított hitelösszegre vetítik.

Érdemes a bankban mindig rákérdezni, hogy a törlesztési táblában megadott havi tájékoztató összegek már tartalmazzák e a kezelési költséget is.

Fentiekből érzékelhető, hogy bár a bankok első pillantásra közel azonos feltételekkel kínálják lakáshiteleiket, az apró eltérések több ezer forintos különbséget tudnak okozni a havi törlesztő részletekben.

BAR (Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszer)

Célja, hogy támogassa a pénzügyi intézmények üzleti tevékenységét, hitelezési és ügyfél-minősítési munkáját, csökkentse a hitelnyújtás kockázatát.

A rendszer tartalmazza minden természetes személy adatát, aki a pénzügyi intézményekkel kötött hitel- vagy hiteljellegű szerződését vagy készpénz-helyettesítő fizetési eszköz (bankkártya, csekk) felhasználására irányuló szerződését - a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvényben meghatározott módon - megszegte.

Olyan adós kerülhet be a rendszerbe, aki hitelszerződésben vállalt kötelezettségeinek 90 napot meghaladóan, összegszerűségében pedig a minimálbért meghaladóan nem tett eleget, továbbá azon bankkártya- vagy csekkbirtokosok, akik az oldal alján található mellékletben felsorolt esetek valamelyikébe tartoznak.

Az említett feltételek fennállta esetén a szerződésszegő ügyfelek adatai a BAR rendszer adatbankjában rögzítésre kerülhetnek, az adott hitelintézet gyarkorlatának megfelelően, és ettől kezdve a pénzügyi intézmények számára hozzáférhetővé válnak.

E tény egy esetleges későbbi hiteligénylés elbírálásakor, annak elutasításhoz vezethet. A bankok gyakorlata a BAR listásokkal szemben: Jövedelemalapú személyi hitel kérelemkor mindig elutasításra kerülnek. Ingatlan hiteleknél vannak olyan pénzintézetek, amelyek jó adóstárssal elfogadják a listás hiteligénylőket is.

A Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszer a természetes személyekre vonatkozó azonosító adatokat az adós tartozásának megszűnését követően legfeljebb öt évig tarthatja nyilván és kezelheti azzal, hogy adós a róla nyilvántartott adatokba való betekintési jogát a vele szerződő hiteladat-szolgáltató közvetítésével gyakorolhatja.

Hitelbiztosítéki érték: A hitelbiztosítéki érték a bank, illetve megbízottja által meghatározott forgalmi értéknél - az adott ingatlan minőségétől, műszaki állapotától, fekvésétől, stb. függően - kb. 10-20%-kal alacsonyabb érték.

hitel és lízing